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央行第三方支付發(fā)牌在即 相關(guān)企業(yè)面臨大考

作者：楊陽 來源：經(jīng)濟觀察報

如果你喜歡在網(wǎng)上購物，那么你要小心了，說不定哪天你在支付寶、快錢、易寶支付或者其他第三方支付平臺上的賬戶就可能消失得無影無蹤。

　　快錢公司CEO關(guān)國光告訴本報，第三方支付企業(yè)即將接受一次最嚴厲的洗牌，只有得到中國人民銀行頒發(fā)的經(jīng)營許可牌照的公司才能繼續(xù)經(jīng)營下去。

　　那些得到牌照的公司將猶如抱上一個金飯碗，從此生意興隆、財源滾滾；而那些得不到牌照的公司，被收購的可能性很小，他們?nèi)绻�不能另尋出路就只能坐以待斃——�?這一切都將取決于央行醞釀兩年之久并即將推出的 《第三方支付清算組織管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。

　　洗牌在即

　　“聽說得到牌照的企業(yè)會有十多家，是誰還沒有公布。得到牌照的公司會成為網(wǎng)上的富豪公司。沒有得到牌照的公司則將不能再繼續(xù)從事這個服務(wù)。”百度戰(zhàn)略合作部陳楓告訴本報，幾乎沒有懸念的就是銀聯(lián)。

　　快錢公司CEO關(guān)國光告訴本報：“那些網(wǎng)關(guān)型第三方支付公司(只提供對銀行的接口服務(wù)，沒有消費者的注冊賬戶，不掌握用戶資源)的機會將很渺茫。”

　　在他看來，網(wǎng)關(guān)型支付公司并不掌握用戶，他們只在網(wǎng)上作為一種支付信息的傳遞者，在一定程度上，還會與銀行競爭。賽迪顧問互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究中心分析師常燕杰則告訴本報，一些小的網(wǎng)關(guān)型支付公司正積極向?qū)嵙π酆瘛⒖赡艿玫脚普盏墓�司靠攏，希望以聯(lián)盟或并購的方式合作。但關(guān)國光認為，像快錢這樣的非網(wǎng)關(guān)第三方支付公司是不會考慮收購這些網(wǎng)關(guān)型支付公司的。“這些公司并不掌握大量用戶，而且商戶的資源也不夠豐富。幾個業(yè)務(wù)代表就能把那些商戶資源談下來。”

　　第三方支付公司從公司服務(wù)對象來看，可以分為兩類：獨立第三方支付公司和以電子商務(wù)網(wǎng)站為依托的第三方支付公司。前者如快錢、云網(wǎng)等；后者則主要服務(wù)于自己的需要，例如馬云為了發(fā)展淘寶網(wǎng)而成立了自己的第三方支付公司——— 支付寶。

　　此外還有原來的eBay易趣的安付通，盛大epay，騰訊為拍拍網(wǎng)打造的財付通。淘寶網(wǎng)法律顧問袁世凱告訴本報：“網(wǎng)易也成立了自己的支付公司。”外號“財神”的淘寶網(wǎng)總裁孫彤宇認為，正是由于淘寶全面應(yīng)用了支付寶這一安全支付手段，才讓淘寶網(wǎng)發(fā)展如此迅速，使該C2C網(wǎng)站已經(jīng)開始涉足B2C領(lǐng)域。

　　第三方支付公司最多時出現(xiàn)過四五十家，但業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，在具體操作中又出現(xiàn)了一些問題，例如信用卡套現(xiàn)、賬戶安全、洗錢、涉嫌賭博和色情業(yè)的支付等等。

　　監(jiān)管重點

　　“最重要的是，第三方支付機構(gòu)一般都有資金吸存行為，這使它具有了類似銀行的部分功能。原來銀行、證券都在國家管理之下，但現(xiàn)在第三方支付也具有部分金融機構(gòu)的職能，在管理上出現(xiàn)了缺口，就引發(fā)了監(jiān)管問題。”云網(wǎng)總裁朱子剛說。

　　沉淀資金主要來自于兩方面：一方面是消費者等待收貨期間暫存在賬戶上的貨款，另一方面是賬戶主人充值后沒有用完的錢。關(guān)國光表示：“隨著用戶數(shù)量的急劇增長，資金沉淀量非常巨大才是監(jiān)管部門最擔(dān)心的問題。”

　　淘寶網(wǎng)公關(guān)盧維興向本報提供的數(shù)據(jù)顯示，2006年全年淘寶網(wǎng)交易總額突破169億元人民幣，比去年同期80.2億的交易額增長了110%，2006年淘寶用戶人均網(wǎng)購消費563元——— 這些交易中的大部分都是通過支付寶完成，因此資金沉淀問題日益嚴重。

　　“一個重大隱患就是安全，如果這些第三方支付平臺的技術(shù)不過關(guān)，一個木馬程序就可能盜走用戶卡中的所有存款，社會影響極大。”百度戰(zhàn)略合作部陳楓告訴本報，“這個問題不可能全部解決。政府監(jiān)管對于老百姓來說是有好處的，畢竟資金安全是第一的。”

　　“監(jiān)管部門對沉淀資金的管理很嚴格，要求托管，是為了能保證那部分資金沒有風(fēng)險。”關(guān)國光還指出，還有一點是監(jiān)管部門最關(guān)心的，一旦牌照發(fā)出，如果那些未能得到牌照而準(zhǔn)備退出的第三方支付企業(yè)關(guān)門大吉，卻不能將用戶的資金妥善歸還，將引起重大社會問題。

　　“現(xiàn)在他們的做法大多是存在銀行里生利息，用以增加公司收入。但未來監(jiān)管部門如何定義這些沉淀資金的歸屬將決定他們怎樣獲利———這些錢是賬戶主人存在第三方支付公司的，但所有權(quán)并不屬于第三方支付公司。”賽迪顧問互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究中心分析師常燕杰說，這些都需要等《辦法》出臺后才能知道。

　　未來命運

　　由于第三方支付被定性為非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付服務(wù)商也將納入央行監(jiān)管體系。因此央行以發(fā)放牌照的形式提高這一行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。但監(jiān)管部門對此慎之又慎——— 在牌照發(fā)放之前，國家對目前的第三方支付平臺上發(fā)生的問題還不需要負直接責(zé)任，牌照一旦發(fā)放，監(jiān)管問題將應(yīng)運而生。

　　如果這些得到牌照的公司聯(lián)合起來抬高商戶的交易手續(xù)費將是一件更大的事——— 因為在電子支付中，購物交易僅僅是一部分，大頭還在機票等項目上。快錢早已對簽約商家收費，支付寶公司也剛剛宣布從4月2日起將針對支付寶簽約商家收取不超過1.5%的費率，而非簽約商家發(fā)生交易則按3%的費率進行系統(tǒng)自動扣費。

　　市場分析人士認為，根據(jù)《辦法》(征求意見稿)，可以理解為國家對這個領(lǐng)域的監(jiān)管方式主要是準(zhǔn)入制。國家還將從業(yè)務(wù)監(jiān)管角度介入，例如，如果企業(yè)風(fēng)險特別高，監(jiān)管部門就可能把保證金提高到10%-15%，做得好就降低保證金——— 監(jiān)管部門將用這個做杠桿來區(qū)分經(jīng)營規(guī)范的企業(yè)和不規(guī)范的企業(yè)。

　　此外還有對行業(yè)性能、高管工作背景等方面的要求；如果出現(xiàn)重大系統(tǒng)問題，要求4小時內(nèi)恢復(fù)和24小時內(nèi)必須通報等；監(jiān)管部門還可能通過年檢機制來監(jiān)管這些公司是否能夠持續(xù)運營下去；要求系統(tǒng)有第三方數(shù)據(jù)和技術(shù)安全認定，數(shù)據(jù)保護是不是合理，處理是不是采用了有效的方法。

　　“此外，估計在法條上肯定不會對牌照的數(shù)量做出限制。”云網(wǎng)總裁朱子剛說，“事實上，應(yīng)該是誰達到資格就可以申請做這項業(yè)務(wù)。”賽迪顧問互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究中心分析師常燕杰也猜測，牌照的發(fā)放也許不會只是一批。