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央行第三方支付發牌在即 相關企業面臨大考

作者：楊陽 來源：經濟觀察報

如果你喜歡在網上購物，那么你要小心了，說不定哪天你在支付寶、快錢、易寶支付或者其他第三方支付平臺上的賬戶就可能消失得無影無蹤。

　　快錢公司CEO關國光告訴本報，第三方支付企業即將接受一次最嚴厲的洗牌，只有得到中國人民銀行頒發的經營許可牌照的公司才能繼續經營下去。

　　那些得到牌照的公司將猶如抱上一個金飯碗，從此生意興隆、財源滾滾；而那些得不到牌照的公司，被收購的可能性很小，他們如果不能另尋出路就只能坐以待斃——— 這一切都將取決于央行醞釀兩年之久并即將推出的 《第三方支付清算組織管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。

　　洗牌在即

　　“聽說得到牌照的企業會有十多家，是誰還沒有公布。得到牌照的公司會成為網上的富豪公司。沒有得到牌照的公司則將不能再繼續從事這個服務。”百度戰略合作部陳楓告訴本報，幾乎沒有懸念的就是銀聯。

　　快錢公司CEO關國光告訴本報：“那些網關型第三方支付公司(只提供對銀行的接口服務，沒有消費者的注冊賬戶，不掌握用戶資源)的機會將很渺茫。”

　　在他看來，網關型支付公司并不掌握用戶，他們只在網上作為一種支付信息的傳遞者，在一定程度上，還會與銀行競爭。賽迪顧問互聯網產業研究中心分析師常燕杰則告訴本報，一些小的網關型支付公司正積極向實力雄厚、可能得到牌照的公司靠攏，希望以聯盟或并購的方式合作。但關國光認為，像快錢這樣的非網關第三方支付公司是不會考慮收購這些網關型支付公司的。“這些公司并不掌握大量用戶，而且商戶的資源也不夠豐富。幾個業務代表就能把那些商戶資源談下來。”

　　第三方支付公司從公司服務對象來看，可以分為兩類：獨立第三方支付公司和以電子商務網站為依托的第三方支付公司。前者如快錢、云網等；后者則主要服務于自己的需要，例如馬云為了發展淘寶網而成立了自己的第三方支付公司——— 支付寶。

　　此外還有原來的eBay易趣的安付通，盛大epay，騰訊為拍拍網打造的財付通。淘寶網法律顧問袁世凱告訴本報：“網易也成立了自己的支付公司。”外號“財神”的淘寶網總裁孫彤宇認為，正是由于淘寶全面應用了支付寶這一安全支付手段，才讓淘寶網發展如此迅速，使該C2C網站已經開始涉足B2C領域。

　　第三方支付公司最多時出現過四五十家，但業務同質化嚴重，在具體操作中又出現了一些問題，例如信用卡套現、賬戶安全、洗錢、涉嫌賭博和色情業的支付等等。

　　監管重點

　　“最重要的是，第三方支付機構一般都有資金吸存行為，這使它具有了類似銀行的部分功能。原來銀行、證券都在國家管理之下，但現在第三方支付也具有部分金融機構的職能，在管理上出現了缺口，就引發了監管問題。”云網總裁朱子剛說。

　　沉淀資金主要來自于兩方面：一方面是消費者等待收貨期間暫存在賬戶上的貨款，另一方面是賬戶主人充值后沒有用完的錢。關國光表示：“隨著用戶數量的急劇增長，資金沉淀量非常巨大才是監管部門最擔心的問題。”

　　淘寶網公關盧維興向本報提供的數據顯示，2006年全年淘寶網交易總額突破169億元人民幣，比去年同期80.2億的交易額增長了110%，2006年淘寶用戶人均網購消費563元——— 這些交易中的大部分都是通過支付寶完成，因此資金沉淀問題日益嚴重。

　　“一個重大隱患就是安全，如果這些第三方支付平臺的技術不過關，一個木馬程序就可能盜走用戶卡中的所有存款，社會影響極大。”百度戰略合作部陳楓告訴本報，“這個問題不可能全部解決。政府監管對于老百姓來說是有好處的，畢竟資金安全是第一的。”

　　“監管部門對沉淀資金的管理很嚴格，要求托管，是為了能保證那部分資金沒有風險。”關國光還指出，還有一點是監管部門最關心的，一旦牌照發出，如果那些未能得到牌照而準備退出的第三方支付企業關門大吉，卻不能將用戶的資金妥善歸還，將引起重大社會問題。

　　“現在他們的做法大多是存在銀行里生利息，用以增加公司收入。但未來監管部門如何定義這些沉淀資金的歸屬將決定他們怎樣獲利———這些錢是賬戶主人存在第三方支付公司的，但所有權并不屬于第三方支付公司。”賽迪顧問互聯網產業研究中心分析師常燕杰說，這些都需要等《辦法》出臺后才能知道。

　　未來命運

　　由于第三方支付被定性為非銀行類金融業務，第三方支付服務商也將納入央行監管體系。因此央行以發放牌照的形式提高這一行業的準入門檻。但監管部門對此慎之又慎——— 在牌照發放之前，國家對目前的第三方支付平臺上發生的問題還不需要負直接責任，牌照一旦發放，監管問題將應運而生。

　　如果這些得到牌照的公司聯合起來抬高商戶的交易手續費將是一件更大的事——— 因為在電子支付中，購物交易僅僅是一部分，大頭還在機票等項目上。快錢早已對簽約商家收費，支付寶公司也剛剛宣布從4月2日起將針對支付寶簽約商家收取不超過1.5%的費率，而非簽約商家發生交易則按3%的費率進行系統自動扣費。

　　市場分析人士認為，根據《辦法》(征求意見稿)，可以理解為國家對這個領域的監管方式主要是準入制。國家還將從業務監管角度介入，例如，如果企業風險特別高，監管部門就可能把保證金提高到10%-15%，做得好就降低保證金——— 監管部門將用這個做杠桿來區分經營規范的企業和不規范的企業。

　　此外還有對行業性能、高管工作背景等方面的要求；如果出現重大系統問題，要求4小時內恢復和24小時內必須通報等；監管部門還可能通過年檢機制來監管這些公司是否能夠持續運營下去；要求系統有第三方數據和技術安全認定，數據保護是不是合理，處理是不是采用了有效的方法。

　　“此外，估計在法條上肯定不會對牌照的數量做出限制。”云網總裁朱子剛說，“事實上，應該是誰達到資格就可以申請做這項業務。”賽迪顧問互聯網產業研究中心分析師常燕杰也猜測，牌照的發放也許不會只是一批。